2022年全國兩會上，“惠民?！钡挠懻摱阮H高。醫療界、保險業的多位代表委員提交了與“惠民?！庇嘘P的提案建議，也有不少代表委員提出自己的看法，為“惠民?！苯】?、平穩和可持續發展獻計獻策。

“惠民?！笔浅鞘卸ㄖ菩蜕虡I醫療保險的俗稱，是以“城市定制、商保承?！狈绞?、由政府部門協同保險公司推出的產品。大家普遍認為，“惠民?！奔韧黄屏嘶踞t療保險“?；尽钡南拗?，又彌補了普通商業健康險無法涵蓋帶病體、老年人等群體的缺陷?！盎菝癖！备咂者m性和保障性的優勢，可以成為多層次醫療保障體系、多方支付的重要組成部分，助力“健康中國”。

2020年以來，“惠民?！弊哌M大眾視野，并在全國迅速鋪開。截至2021年12月末，全國28省122個地區244個地級市推出了177款“惠民?！碑a品，1.4億人次參保，保費約140億元。

但是，各地參保率差異較大，最高的達85%，最低的僅為0.8%，全國平均參保率不到10%。

政府大力支持是提高“惠民?！眳⒈Ｂ实年P鍵。全國人大代表、武漢大學全球健康研究中心主任毛宗福認為，應將“惠民?！奔{入地方政府“惠民工程”和“為民實事”項目，以社會信用為“惠民?！辟x能。應通過政府主流渠道和公益宣傳陣地，客觀公正推廣產品，提高社會認知度；規范整合鄉村振興、民政、工會等部門資源，為特定人群團購該保險。要讓過去“潛在分散”的醫療保障資金“浮出水面”，陽光規范操作，擴大“惠民?！备采w面。

全國政協委員、北京大學第一醫院原副院長丁潔表示，應建立與“惠民?！毕噙m應的宣傳機制。在她看來，普惠型商業健康保險是中國特色的健康保險，是商品經濟和計劃經濟的混合體，具有商品的利己性和互助幫扶的利他性。

“保證購買率、實現大數法則是推進‘惠民?！l展的基礎之一。所以在宣傳產品時不能僅僅講產品的商業性而回避產品的利他性?！倍嵳J為，浙江省提出的“患病獲賠付、無病做幫扶”能夠真實地向參保人詮釋產品的根本屬性，從而打動人心。

全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文建議，國家醫保局出臺相關政策支持“惠民?！?，同時允許和鼓勵各地使用職工醫保個人賬戶支付保費?！昂芏嗟胤结t保局持不反對不支持的‘中立’態度，主要原因之一是沒有吃到‘定心丸’。中央政府若能表態，則意味著地方政府提供數據支持等將會一順百順，有利于增強個人參保信心和提高參保率?！彼硎?。

將更多罕見病用藥納入保障

近年來罕見病得到了更多社會關注，全國兩會上，代表委員圍繞罕見病患者的用藥保障紛紛提出了自己的看法。

全國政協委員、輝瑞中國企業資深顧問馮丹龍認為，我國基本醫療保險目錄之外的高額醫療費用，仍是重特大疾病、罕見病患者因病致貧、因病返貧的重要原因，“惠民?！眲t是國家基本醫保藥品目錄外高額醫藥費用保障缺口的重要補充。

“當前，涵蓋目錄外的罕見病高值藥品的‘惠民?！瘮盗可?，涵蓋罕見病高值藥品的產品，涵蓋藥品品種數量、保險責任、理賠限額均有所不同，遠遠不能滿足罕見病患者藥品費用支出的需求?！瘪T丹龍建議，將罕見病高值藥品納入地方“惠民?！?，積極探索將目錄外的高值罕見病藥品納入。

丁潔也認為，目前在高值罕見病藥品未能進入醫保藥品目錄的情況下，應該積極探索高值罕見病藥品進入各地方的“惠民?！表椖?，減少因病致貧或因病返貧隱患。

“應建立醫保局、保險公司和藥企參與的協商談判機制，根據本地區經濟條件和罕見病相關數據，協商進入商保的病種、藥品、理賠限額、支付方式等?！倍嵄硎?，應在三方談判基礎上，經過測算和評估，制定罕見病疾病目錄和藥品目錄，明確各自的職責和風險共擔機制。此外，還要力爭賠付的一站式支付，探索定醫院、定醫生、定藥店、定流程等工作機制，避免患者墊付藥品費用，減輕患者負擔。

盡快制定行業標準和規范

“惠民?！碑a品主要保障的是大額支付風險，因此通常設置較高的免賠額。這就造成年輕的健康人群在參保后很可能因得不到賠付而降低續保的動力，反而是具有疾病和明確花費的帶病人群會積極續保，使得“惠民?！泵媾R“死亡螺旋”的風險，賠付率不斷攀升。

目前公開發布的18個地區的“惠民?！崩碣r數據顯示，平均賠付率約為58%，簡單賠付率從不足20%到99.88%，波動非常大，這樣不利于未來的產品設計和升級迭代。

“有些地區‘惠民?！r付率很高，而有些則很低，這兩個極端都有可能導致出現逆向選擇?！编嵄慕ㄗh，建立行業自律組織制定行業標準。

全國政協委員、對外經貿大學保險學院副院長孫潔建議完善“惠民?！毕嚓P制度機制。她表示，應加強頂層設計，明確經營參與主體的資質標準，完善準入和退出機制、盈虧平衡補貼機制、跨區域服務和結算機制、績效評估機制等，確?！盎菝癖！表椖康拈L期可持續經營。

針對“惠民?！钡睦碣r信息披露沒有統一的規范且披露信息有限，全國人大代表、湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳認為，應建立“惠民?！毙畔⑴稒C制。以年度為單位，從費用、賠付、參保等方面向社會公眾披露數據，增強公眾知情權，提升對“惠民?！钡墨@得感。鼓勵通過獨立第三方平臺歸集數據，加強共保模式下對各保險公司用戶數據的安全保護。